Matkavakuutus

Matkavakuutus on lyhyen ajan vakuutus matkailuun liittyviä hätätilanteita ja kustannuksia varten. Etenkin ulkomaille matkustavien kannattaa lähes poikkeuksetta hankkia matkavakuutus.

Tämä artikkeli käsittelee matkavakuutuksia yleisellä tasolla, ja toimii muistilistana siitä mitä seikkoja kannattaa ottaa huomioon kun valitsee matkavakuutusta. Lue aina läpi matkavakuutuksen säännöt ja rajoitukset (eli mitä ostamasi matkavakuutus ei kata).

Missä ostaa
Matkavakuutus ostetaan aina matkailijan kotimaasta (eli siinä maassa mihin haluat palata vahingon sattuessa). Kotimaan matkoja varten voi joskus ostaa halvempi matkavakuutus joka kattaa liikennevälineiden peruuntumisia yms.

Matkavakuutuksia myydään tietenkin vakuutushtiöissä sekä joissakin tapauksissa matkatoimistoissa. Ennen ostopäätöstä kannattaa vertailla yhtiöiden matkavakuutuksia sen sijaan että ostaa ensimmäisen. Joissakin tapauksissa luottokortti voi olla yhteydessä matkavakuutukseen, joskin tässä on erilaisia rajoituksia (matka täytyy maksaa luottokortilla tms.). Jos matkustat usein voi ostaa jatkuvan vakuutuksen joka tulee halvemmaksi kuin useat lyhyemmät matkavakuutukset.

Joitakin matkavakuutusvaihtoehtoa

 * Pohjola/Eurooppalainen
 * Tapiola
 * IF
 * Fennia
 * Lähivakuutus

Koska ostaa
Jotkut matkatoimistot tarjoavat matkavakuutusta matkan varauksen yhteydessä, toinen vaihtoehto on ostaa se erikseen myöhemmin jolloin voi vertailla eri vakuutuksia. Kuitenkin jos sairastut tai loukkaat itsesi niin että et pääse lähtemään etkä ole ehtinyt vielä ostamaan vakuutusta, joudut maksamaan mahdolliset peruutuskulut omasta taskustasi!

Mitä ostaa
Matkavakuutuksia on kahdenlaisia:


 * Kansainvälinen matkavakuutus on lähes välttämätön ulkomaille matkustaessa koska muuten joudut maksamaan maksamaan hoitokulut omasta taskustasi. Joissakin maissa voit saada hoitoa ilmaiseksi (sellaisia maita joiden kanssa Suomella on molemminpuoleinen sopimus; mm. useimmat Euroopan maat sekä Australia). Tähän varaan ei kuitenkaan kannata laskea – varsinkaan jos joudut tulemaan kotiin satojen tuhansien euron sairaalalennolla jonka joudut maksamaan itse. Matkavakuutus maksaa muutaman kympin.


 * Kotimaan matkavakuutus on halvempi koska se ei kata sairaanhoitokuluja. Ne koskee lähinnä myöhästyneitä liikennevälineitä ja sulkeutuneita hotelleja. Varsinkin jos matkustat autolla sinulla ei juurikaan ole hyötyä tällaisesta vakuutuksesta.

Kun ostat matkavakuutuksen kannattaa tarkistaa ainakin:
 * Voimassaolo.
 * Että se kattaa kaiken minkä tarvitset.
 * Mitä se ei kata.

Sairaanhoitokulut
Sairausvakuutus, KELA-maksut ynnä muut kattavat ainoastaan sairaanhoitokuluja Suomessa. Vaikka terveydenhuolto kohdemaassa olisikin ilmaista sen lisäksi julkinen terveydenhuolto ei kaikkialla ole kovinkaan laadukasta. Sairaanhoitokulut voivat olla erittäin korkeita, minkä takia matkailijan kannattaa ottaa kattava matkavakuutus.

Muistilista:
 * Tarkista miten voit hankkia hoitoa kohdemaassa – ehkä matkavakuutus rajoittuu julkisiin sairaaloihin tms.
 * Tarjoaako vakuutusyhtiö 24 tunnin puhelinpalvelua, johon sinä tai sairaala voi soittaa vaikkapa keskellä yötä Suomen aikaa?
 * Jos menet laskettelemaan tai sukeltamaan kannattaa tarkistaa että vakuutus kattaa myös sellaisia vahinkoja.
 * Kattaako vakuutus myös sellaista joka ilmenee vasta kotiinpaluun jälkeen?
 * Kattaako vakuutus hammaslääkärikustannuksia?

Jo olemassa olevia sairauksia
Jos sinulla on esim. sydänsairaus sinulla voi olla ongelma saada matkavakuutus. Jos vakuutusyhtiö kysyy sinulta onko sinulla jotain aiempia ei kannata valehdella – jos asia tulee ilmi vasta myöhemmin he voivat jopa purkaa vakuutuksen.

Joissakin tapauksissa voit saada vakuutuksen joka kattaa kaikkea paitsi kyseistä sairausta (huono vaihtoehto!) tai sitten voit joutua maksamaan enemmän vakuutuksesta tai hankkia lääkärintodistus siitä että olet tarpeeksi terve matkustamaan.

Raskaana olevat naiset voivat myös joutua samanlaiseen tilanteeseen matkavakuutusta ostaessa.

Iäkkäät matkustajat
Jos olet vanhempi kuin 55 vuotta niin vakuutusyhtiö voi katsoa ikäsi olevan este matkavakuutuksen saamiseen tai peruste hinnan nostamiseen vaikka sinulla ei olisikaan mitään sairauksia.

Kansainväliset sairaalakuljetukset
Sairauskuljetus on useimmiten vuokrattu paluulento matkailijalle joka ei kykene matkustamaan tavallisella lentokoneella. Ambulanssilentonakin tunnettu on pienimuotoinen sairaala lääkintähenkilökunnan ja laitteiden kanssa ja on todella kallista. Jos epäilet että voit joutua turvautumaan tällaiseen palveluun sinun tulee hankkia matkavakuutus joka kattaa myös sairauskuljetuksen – tämä ei sisälly perusmatkavakuutuksiin.

Sairauskuljetukseen voi joutua turvautumaan jos esim. joudut makaamaan koko ajan, jos olet maassa jossa ei ole tarpeitesi vastaavia sairaaloita tai jos muuten tarvitset jatkuvaa hoitoa. Jos haluat olla varmalla päällä kannattaa vakuutuksen kattavuus olla vähintään miljoona euroa.

Saattaja
Jos joudut sairaaksi jotkut vakuutukset maksavat sukulaisen tai ystävän matkan paikan päälle.

Kertamaksut
Sairaalakustannuksen lisäksi jotkut yhtiöt maksavat sinulle tai omaisillesi kertamaksun jos sinulle sattuu jotain. He voivat esimerkiksi maksaa sinulle osan palkastasi jos loukkaannut matkalla etkä kykene työskentelemään vähään aikaan.

Peruutusvakuutus
Monesti matkavakuutus kattaa odottamattomia kustannuksia jotka syntyvät esimerkiksi lennon peruuntumisesta kuten majoitus, ruokailu ja taksimatkat. Matkavakuutus korvaa monesti myös peruutusmaksun jos et pysty lähtemään matkaan (esim. jos sairastut, matkakohde tuhoutuu maanjäristyksessä jne.)

Menetykset, vahingot ja varkaudet
Jotkut matkavakuutukset korvaavat matkalla kadonneen tai varastetun omaisuuden. Jos tavarasi varastetaan, sinun pitää ehdottomasti tehdä rikosilmoitus ja toimittaa siitä kopio vakuutushtiölle, muuten korvausta ei tule. Matkustaessasi erityisten kalliiden tavaroiden kanssa niistä on usein ilmoitettava vakuutusyhtiölle etukäteen (ja niistä voi joutua maksamaan vähän lisää) jotta ne korvattaisiin täysmääräisesti.

Arvoon nähden helposti vietävät laitteet (kannettavat, digikamerat, kännykät jne.) korvataan usein vain jos ne häviää ryöstön tai murron yhteydessä. Jos jätät näitä tarjolle esimerkiksi ravintolan pöydälle, vakuutus ei korvaa vahinkoa. Monesti vanhinko korvataan ainoastaan tapauksissa jossa kannat mukanasi kyseisen esineen; näin ollen chekattu matkatavara joka katoaa ei korvata. Maksuvälineitä ei myöskään korvata.

Kuolemantapaukset
Jos matkustaja kuolee matkalla, matkavakuutus kattaa tavallisesti ruumiin kotiinkuljetuksen tai hautauskustannukset matkakohteessa sekä mahdolliset sairaalakustannukset. Näin omaiset säästyvät sadan tuhannen euron yllätyslaskun tuomasta lisäjärkytyksestä.

Reitti
Matkavakuutuksen hinta riippuu monesti siitä minne päin maailmaa on menossa. Mm. Pohjois-Amerikkaan ja Afrikkaan matkaaville vakuutuksen hinta on korkeampi, koska vahingon sattuessa näissä maissa sairaalakustannukset ovat korkeampia.

Useimmiten matkavakuutus on ostettava lähtömaassa sen sijaan että sen ostaisi matkan päällä.

Rajoitukset
Matkavakuutuksissa on rajoituksia siinä missä muissakin vakuutuksissa. Tavallisimmat rajoitukset ovat aiemmat taudit, sota tai muu levottomuus matkakohteessa, sekä sellaiset teot joita vakuutusyhtiö katsoo että olisit voinut välttää (itsemurhan yritykset, baaritappelut, erilaisissa extreme-urheilulajeissa tapahtuvat vammat, sukupuolitaudit jne.).

Omavastuu
Joissakin vakuutuksissa on omavastuuraja, mikä tarkoittaa että vahingosta korvataan ainoastaan rajaa ylittävä osa. Jos esim. omavastuuraja on 2000 €, ja lähetät vakuutusyhtiölle 10 000 €:n lääkärinlaskun, yhtiö maksaa sinulle ainoastaan 8000 €.

Vakuutusjakson pidentäminen
Jos et vielä tiedä matkan kestoa tarkasti ostohetkellä kannattaa kysyä voiko vakuutusjaksoa pidentää, sekä miten ja koska. Monessa tapauksessa pidentäminen ei ole mahdollista jos otat yhteyttä vakuutusyhtiöön vasta viimeisenä voimassaolopäivänä. Matkavakuutus kannattaa ottaa sellaiselle jaksolle että se on voimassa vielä päivän tai pari suunnitellun kotiinpaluun jälkeen jos esim. myöhästyt lennosta ja joudut olemaan ylimääräisen päivän matkalla.

Matkavakuutuksen pidentäminen voi olla hankalaa jos sinulla on jo sattunut jotain mistä haluat korvausta varsinkin jos kyseessä on sairaustapaus.

Mitä ei kannata ostaa
Lentovakuutus lentoturmia varten jota myydään joissakin lentoasemilla ja joka on voimassa lennon ajan. Tavallinen matkavakuutus kattaa tällaiset tapahtumat ja sitäpaitsi todennäköisyys että juuri sinä joutuisit juuri siinä lennolla onnettomuuteen on varsin pieni, kehitysmaissakin.

Korvauksen hakeminen
Pienemmät laskut sinun on usein maksettava itse. Suuret laskut maksetaan suoraan vakuutusyhtiöltä laskun kirjoittajalle. Jos joudut sairaalaan, ilmoita siitä viipymättä vakuutusyhtiölle, koska heidän on hyväksyttävä hoito tai muuten he eivät maksa. Vakuutusyhtiöt eivät yleensä korvaa sellaista hoitoa joka on heidän mielestään tarpeeton. Anna matkatovereillesi ja kotiväelle vakuutusyhtiösi yhteystiedot, jotta he voivat ottaa yhteyttä jos itse et voi.

Älä järjestä evakuaatiota itse paitsi jos olet hengenvaarassa ja et pääse ilmoittamaan sattuneesta vakuutusyhtiölle ennen kuin on liian myöhässä. Vakuutusyhtiöillä on useimmiten joku yhtiö jonka kanssa he tekevät yhteistyötä ja jota käyttäen lasku tulee mahdollisimman pieneksi (vakuutusyhtiölle). Toisin sanoen jos "tarpeettomasti" lähtee seikkailemaan omin päin joutuu maksamaan viulut itse. Jos todellakin joudut järjestämään kuljetuksen itse, älä lähde pidempään kuin on tarpeellista (sairauskuljetus naapurimaahan tai -osavaltioon on halvempi kuin kokonainen kotimatka).

Muissakin tapauksissa jossa tulossa on suuri lasku, asiasta pitää ilmoittaa vakuutusyhtiölle heti. Monella yhtiöllä on 24 tunnin puhelinpalvelu ja joillakin on jopa omaa väkeä matkakohteessa. Korvausvaatimuksista pitää niin ikään ilmoittaa heti eikä vasta viikkojen tai kuukausien jälkeen. Tarvitset todistuksia kuten kuitteja, kopioita rikosilmoituksessa ja kalliimpien esineiden kadotessa myös ostokuitti/muu omistustodistus voi olla tarpeellinen. Vakuutusyhtiöt tuntevat kylläkin tapauksia jossa viiden euron muovinen rannekello on "muuttunut" Rolexiksi varkauden yhteydessä lisätaskurahan toivossa.

Pysy turvassa
Monet vakuutusyhtiöt eivät maksa korvauksia jos jotain sattuu jossain äärimmäisen vaarallisella alueella kuten sota-alueella. Jos Ulkoministeriö erityisesti varoittaa matkustamassa jonnekin niin matkavakuutuksen saaminen on usein hankalaa.

Ota yhteyttä
Kanna mukanasi kopio matkavakuutuksen ehdoista sekä yhtiön yhteystiedot – kahtena kappaleena. Lisää kopioita näistä kannattaa antaa matkailukumppaneille sekä kotiväelle muuten he eivät ehkä tiedä että sinulla on matkavakuutus lainkaan, ja heidän on otettava yhteys vakuutusyhtiöön jos itse esim. makaat koomassa sairaalassa. Matkustaessasi kauas normaalien matkakohteiden ulkopuolelle tiedot kannattaa antaa myös paikalliselle henkilölle joka on eniten vastuussa matkastasi kuten majoituspaikan henkilökuntaan kuuluva tai retkiopas.

Katso myös

 * Hätätilanteista selviytyminen

Travel insurance